5 factores que afectan negativamente la puntuación de su crédito

El puntaje de crédito es un número poderoso que puede afectar su vida ahora y en el futuro, de formas que ni siquiera podría imaginar. El puntaje ayuda a los prestamistas a decidir si obtiene la aprobación para tarjetas de crédito y préstamos. El puntaje de crédito determina los intereses que le toca pagar por esas tarjetas de crédito y préstamos.

Negocios como las compañías de seguros, han comenzado a usar puntajes de crédito para tomar decisiones sobre usted. Las empresas de servicios públicos verifican su crédito antes de establecer un nuevo servicio a su nombre.

Proteger y construir su crédito es más importante que nunca, y la forma en que maneja los siguientes cinco factores puede marcar la diferencia en la determinación de su puntaje de crédito.

Hay un montón de errores financieros que podrían sabotear su puntaje de crédito. Pero algunos hacen mucho más daño que otros.

Cinco errores en particular, son tan graves que podrían llamarse asesinos de puntuación de crédito.

Para proteger su capacidad de crédito necesita estar al tanto de cuales son para evadirlos.

1- Los pagos atrasados

Se trata del enemigo público número uno del puntaje de crédito. Atrasarse en el pago de sus obligaciones destruye su puntuación de crédito debido a que las empresas de calificación crediticia ponen más acciones en el rendimiento de su pago de facturas que cualquier otro comportamiento financiero.

Eso es importante porque su puntaje de crédito, en primer lugar, les dice a los prestamistas si se puede confiar en usted con crédito. Si usted no está pagando sus cuentas a tiempo o si usted a omitido pagos completamente, su puntaje de crédito se verá afectado adversamente. Así que es crucial y fundamental pagar sus cuentas a tiempo.

El historial de pago determina el 35% de su puntaje de crédito. De hecho, la puntualidad en el pago de sus facturas afecta su puntaje de crédito más que cualquier otro factor. Los problemas de pago graves, como cancelaciones, cobranzas, quiebras, embargos, gravámenes fiscales o ejecuciones hipotecarias pueden devastar su puntaje crediticio, lo que hace que sea casi imposible obtener la aprobación para cualquier cosa que requiera un buen crédito.

2- Los saldos con montos demasiado elevados

Esto no es tan importante como su historial de pagos, pero hace peso en la historia crediticia de un individuo. La ejecución de grandes cantidades de deuda es una bandera roja definida para los prestamistas.

Ellos están muy interesados en saber que usted puede manejar la cantidad de dinero que desea pedir prestado. Por lo tanto, las empresas de calificación crediticia le penalizará si usted pide prestado más dinero del que cómodamente puede pagar.

Su nivel de deuda determina el 30% de su puntaje de crédito. Los cálculos de puntaje crediticio, como el puntaje FICO, analizan algunos factores clave relacionados con su deuda. El monto total de la deuda que tiene, la relación entre los saldos de su tarjeta de crédito y su límite de crédito (también llamado utilización de crédito) y la relación entre los saldos de su préstamo y el monto original del préstamo.

Como pauta, debe mantener la utilización de su tarjeta de crédito en un 30 % o menos, lo que significa que solo debe cargar hasta el 30 % del límite disponible de cualquier tarjeta.

Tener deudas elevadas o muchas deudas va a tener un gran efecto en su puntaje de crédito. La buena noticia es que su puntaje crediticio puede mejorar rápidamente a medida que paga sus saldos.

Definitivamente, no es una buena idea ejecutar grandes saldos de sus tarjetas de crédito. Eso es una señal segura para los prestamistas que usted puede no ser capaz de manejar cualquier nuevo crédito. Si desea una mejor puntuación de crédito, necesita mantener su deuda a ingreso en equilibrio.

3- La falta de historial de crédito

Usted no puede conseguir un trabajo sin una hoja de vida que describe su experiencia laboral. Del mismo modo, se necesita un curriculum vitae de crédito que ilustrará su experiencia con el crédito.

Eso es lo que su historial de crédito es, su hoja de vida del crédito.

La antigüedad del crédito vale el 15 % del total del puntaje crediticio y tome en cuenta la antigüedad de la cuenta más antigua y la antigüedad promedio de la totalidad de las cuentas. Tener una antigüedad crediticia más antigua es mejor para su puntaje crediticio porque esto revela que tiene buenos hábitos con en la utilización del crédito. Abrir cuentas nuevas o cerrar cuentas existentes puede reducir la edad promedio de su crédito. Por este motivo, no es bueno abrir muchas nuevas cuentas nuevas al mismo tiempo.

Por supuesto, esto lleva al dilema proverbial ¿cómo demostrar que es digno de crédito con un historial de crédito limitado? Una respuesta puede ser la de sacar una tarjeta de crédito asegurada e ir construyendo su crédito con ella.

4- El exceso de crédito nuevo y las consultas

Los préstamos de dinero vienen con mucha responsabilidad y los prestamistas quieren ver que usted maneja su crédito con cuidado. Si usted está constantemente abriendo nuevas líneas de crédito su puntaje de crédito se verá afectad negativamente.

Al hacer esto continuamente, llegara el momento que ya no le darán más crédito. Usted debe resistir la mayoría de las ofertas de tarjetas de crédito, tomando sólo aquellas que son vitales para su estrategia financiera.

Trate de evitar la apertura de numerosas tarjetas de crédito de tiendas para aprovechar los descuentos en las tiendas.

Cada vez que le chequean el crédito, se hace una consulta en su informe de crediticio que enseña que ha efectuado una solicitud en su crédito. Las consultas componen el 10% de su puntaje de crediticio. Una, dos y hasta tres consultas no le afectaran tanto, pero más de tres consultas, principalmente dentro de un plazo corto de tiempo, pueden afectarle y restarle bastantes puntos de su puntaje FICO. Trate de mantener sus aplicaciones de crédito al mínimo para conservar no afectar su puntaje de crédito.

Sin embargo, solamente las consultas hechas en el último año son las que se toman en cuenta para su puntaje crediticio. Cuando han pasado 2 años, las consultas desaparecen totalmente de su historial de crédito.

Una consulta suave no afecta su puntaje de crédito

5- Tener el crédito demasiado limitado

Existen dos tipos básicos de cuentas de crédito, cuentas rotativas y préstamos a plazos. Tener ambos tipos de cuentas en su informe crediticio es mejor para su puntaje crediticio porque indica que tiene experiencia en el manejo de varios tipos de crédito.

Es mucho mejor contar con préstamos para distintas clases de activos, por ejemplo, un carro o una propiedad, fuera de las de tarjetas de crédito, y por ahí un préstamo personal. Sin embargo, los tipos de crédito solamente componen el 10 % de su puntaje crediticio, por lo que no tener cierto tipo de crédito, como un préstamo a plazos, no afectará su puntaje.

¿Cuántos de estos asesinos de puntuación de crédito están actualmente en libertad en su perfil financiero? Tomar medidas ahora para ponerlos tras las rejas y se podrá rápidamente ver como su puntaje de crédito sube.

Factores que no afectan su crédito

Se cree comúnmente que algunos factores influyen en su puntaje de crédito, pero no lo hacen, al menos no directamente. La información como los ingresos, los saldos bancarios y el estado laboral pueden influir en su capacidad para obtener la aprobación, pero en realidad no se tienen en cuenta en el algoritmo que calcula su puntaje crediticio. La edad, el estado civil y el uso de tarjetas de débito o prepagas tampoco influyen en su puntaje de crédito