Cómo funciona una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito son una forma conveniente de pagar por bienes y servicios, pero manejar las deudas que se acumulan usándolas puede ser un desafío. Si entendemos como cómo funciona una tarjeta de crédito, es menos probable que nos queden ganas de utilizarlas demasiado.

Vamos a partir por identificar las ventajas y desventajas de usarlas en comparación con el efectivo:

Ventajas de usar una tarjeta de crédito

1. A diferencia del efectivo, las tarjetas de crédito se pueden reemplazar fácilmente cuando se pierden.
2. Una factura de tarjeta de crédito proporciona un resumen escrito útil de las compras.
3. Los programas de recompensas de la tarjeta de crédito lo ayudan a acumular puntos para viajes y mercadería.
4. Puede comprar artículos cuando no tiene suficiente efectivo.
Ahora veamos los aspectos negativos del uso de una tarjeta de crédito.

Desventajas de usar una tarjeta de crédito

1. Las personas generalmente gastan más dinero cuando usan crédito.
2. Pagará más por los mismos artículos cuando use una tarjeta de crédito y pague intereses en su saldo.
3. Los saldos altos y los pagos atrasados contribuyen a un puntaje de crédito bajo, lo que puede tener un impacto negativo en el endeudamiento futuro, las tasas de seguro y la forma como las emplee (más sobre esto más adelante).
4. Puede comprar artículos cuando no tiene suficiente efectivo.
Al igual que con cualquier decisión financiera, debe considerar las ventajas y desventajas de usar una tarjeta de crédito.
Términos de la tarjeta de crédito que debe conocer
1. Porcentaje de porcentaje anual (también conocido como APR)
2. Tarifas adicionales (origen o “tarifa de instalación”, tarifa anual, etc.)
3. plazo de amortización

Comprender la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito

La tasa de porcentual anual (APR) o interés cargado en el saldo de una tarjeta de crédito generalmente oscila entre 0 y 30%. Por ejemplo, un saldo de tarjeta de crédito de $100 al 23% APR le costará $23 en interés simple cada año.

Berta, Jorge y Pablo compraron computadoras nuevas para la universidad, cargaron $1000 a sus tarjetas de crédito. Al igual que la mayoría de los consumidores, desconocían su APR. Usando una calculadora de tarjeta de crédito en línea, podemos ver que si pagan solo el pago mínimo mensual en su saldo, ocurrirá lo siguiente:

La Tasa de porcentaje anual (APR) de Berta: 9%. Berta demorará 7.5 años pagando un total de $1,373 por la computadora.

Tasa de interés anual de Jorge: 18%. Jorge demorará 9.4 años pagando un total de $1,923 por la computadora.

APR de Pablo: 27%. Pablo demorará 10.8 años pagando un total de $2,544 por la computadora.

Todos esperamos que no demore 10 años en pagar una computadora. Sin embargo, las estadísticas muestran que un porcentaje significativo de estadounidenses paga solo el pago mínimo en su tarjeta de crédito. Con una tasa de interés de rango medio del 18%, pagar solo el pago mínimo significa agregar tiempo y dinero al costo real.

Cómo reducir la deuda de tarjeta de crédito

Para ahorrar dinero (y años de pagos), considere las siguientes alternativas:

1. Tienda de comparación para una tarjeta de crédito con una mejor tasa de interés
2. Pagar más que el saldo mínimo para acortar la duración del período de amortización
3. Espere a comprar una computadora con efectivo, utilizando el laboratorio de computación de la escuela mientras tanto
4. Busque la consolidación de crédito para reducir la cantidad de pagos que realiza cada mes
5. Use un método de préstamo alternativo con una tasa de interés más baja (préstamo estudiantil, préstamo bancario garantizado)
6. Compra una minicomputadora funcional por $ 250
7. Compre una computadora funcional y usada por $ 150

Hay muchas maneras de lograr comprar sus necesidades y ahorrar dinero al mismo tiempo. Siempre considere opciones alternativas antes de cargar compras en una tarjeta de crédito, especialmente cuando no tiene suficiente dinero para pagar el saldo cuando llega la factura.

La pesadilla de las tarjetas de crédito

Supongamos que Berta compró su computadora de $ 1000 en la tarjeta de crédito en el ejemplo anterior. Ella calificó para la tasa introductoria del 9%. Salió de la residencia de estudiantes durante las vacaciones de invierno, olvidándose de reenviar su correo y se perdió el pago de la tarjeta de crédito de diciembre. Con base en los términos anteriores, ¿cuáles serían las consecuencias de realizar un pago atrasado?

Tasa de porcentaje anual de penalización del 28% (por un mínimo de 6 meses): $140 en intereses adicionales
Cargo por pago atrasado de $29.

Un pago tardío costará a Rosa aproximadamente $169, o casi el 17% del precio de compra de la computadora. Moraleja de la historia: si llevas un saldo, los pagos atrasados te costarán mucho dinero.

Si se atrasa hasta 29 días, le costara dinero, pero no se reflejara en su puntaje de crédito. Sin embargo si el atraso llega a los 30 días su crédito se vera afectado tremendamente.

Si ya tiene una tarjeta de crédito, puede averiguar cuál es su APR y las tarifas al examinar su estado de cuenta mensual. Su estado de cuenta mostrará su APR de adelanto de efectivo, transferencia de saldo y adelanto de efectivo, así como el monto total de las tarifas que haya pagado.

Busque mejore ofertas

Si tiene una tarjeta de crédito y paga altas tasas de interés y tarifas, debe buscar en línea para obtener una mejor oferta. Compare. Sus patrones de pago deberían dictar los términos que son importantes para usted. Por ejemplo, si paga su saldo completo todos los meses, la tasa de porcentaje anual no es tan importante como una tarifa anual baja o nula. Por el contrario, si siempre lleva un saldo, la tasa de porcentaje anual (APR) es muy importante ya que acumulará intereses cada mes.

Programas de incentivos de tarjetas de crédito: ¿valen la pena?

Jorge hizo algunas compras ‘de regreso a la escuela’ en una tienda departamental. En el registro, el empleado le preguntó si le gustaría ahorrar un 10% suscribiéndose a una tarjeta de crédito de la tienda. Jorge pensó que ahorraría unos $ 15 al completar el formulario, por lo que abrió la tarjeta.

Berta recibió una oferta por correo para una tarjeta de crédito de “recompensas”. Por cada 25,000 puntos, recibiría un boleto de avión gratis. La tarifa anual en la tarjeta es de $50.

¿Estos escenarios te suenan familiares? ¿Alguna vez ha abierto una cuenta de tarjeta de crédito en respuesta a un programa de incentivos? ¿Estos programas te lo merecen?

Ventajas de programa de incentivos de tarjeta de crédito

1. Ahorre dinero en compras
2. Recibe cupones, notificaciones de la tienda y otras comunicaciones de las tiendas donde tienes una tarjeta de crédito
3. Recibir recompensas de mercadería y viaje basadas en el total acumulado de puntos

Desventajas programa de incentivos de tarjeta de crédito

1. Cuantas más cuentas de tarjeta de crédito tenga abierta, más difícil será hacer un seguimiento de los términos (APR y tarifas) en todas ellas.
2. Es más probable que se pierda un pago porque tiene más facturas para realizar un seguimiento.
3. Si abre varias cuentas y mantiene altos saldos en ellas, su puntaje de crédito puede verse negativamente afectado (alta relación deuda-ingreso. Los estudios muestran que las personas generalmente gastan más dinero cuando pagan con plástico que cuando llevan efectivo. Esto puede implicar más dinero del que ahorra a través de descuentos en compras y programas de recompensas.

Piense en Berta. Con una compra por computadora de $1000, pudo acumular el 4% (1000 puntos) de los puntos que necesitaría para un boleto de avión gratis (25,000 puntos o un valor de $ 250). Con un pago atrasado, perdió $ 116 (50% del precio real de un boleto de avión gratis). Además, es posible que necesite usar esta tarjeta de crédito por 5 años antes de acumular 25,000 puntos. Eso es $ 250 en tarifas anuales, aproximadamente el mismo precio que un boleto de avión.

Si decide abrir una tarjeta de crédito, debe examinar los términos de la tarjeta de crédito de varias compañías y hacer comparaciones. Todas las cartas no son iguales. Idealmente, busque una tarjeta de crédito sin tarifa anual, una tasa de porcentaje anual baja para compras y tarifas bajas.

Si lleva el saldo de una tarjeta de crédito, debe volver a evaluar sus términos leyendo su estado de cuenta mensual y luego buscar mejores términos haciendo una investigación en línea. Convierta la deuda a la tasa de interés más baja posible y pague lo más rápido posible. Solo recuerde que cuanto más tiempo lleve deudas, mayor será el precio que se mueve en todos los artículos que compró con su tarjeta de crédito.