Obviamente sus intenciones son buenas cuando pide dinero prestado, pero cuando se trata de finanzas, las cosas no siempre funcionan de acuerdo a lo que se ha planeado.
Quedarse sin trabajo o un contratiempo con su salud pueden desviarlo muy rápido y, tarde o temprano estos problemas lo van a llevar a no hacer los pagos de sus préstamos y/o tarjetas de crédito. Es importante saber cómo el incumplimiento tiene un enorme efecto negativo en sus finanzas.
¿Qué significa dejar de pagar un préstamo o tarjeta de crédito?
Un préstamo entra en estado de incumplimiento cuando el prestatario no hace los pagos al prestamista de acuerdo a los términos del convenio de préstamo. El lapso de tiempo antes de que se realice el incumplimiento puede diferir de un préstamo a otro.
Si se salta un par de pagos, le van a hacer cargos y su préstamo y si continúa saltándose pagos el préstamo será designado como moroso, pero por lo general puede volver a ponerse al día si efectúa los pagos atrasados dentro de un período de tiempo razonable. Sin embargo, si no puede pagar en el total de acuerdo a los términos de su contrato inicial, entonces se considera que está oficialmente en mora.
Las consecuencias generales del incumplimiento de un préstamo
El incumplimiento de un contrato de préstamo trae graves consecuencias. Al no cumplir con los pagos se le envía una señal de alerta a otras entidades financieras de que usted no es un prestatario confiable y puede que no sea confiable en otros aspectos también.
Daño a su crédito
Al caer en mora, su crédito definitivamente se afectará. Su puntaje de crédito está compuesto por varios factores, pero el más importante es su historial de pagos. Esto incluye su posición con todas las cuentas pendientes, préstamos, tarjetas de crédito u otras líneas de crédito. La mayoría de los prestamistas informan sobre la morosidad si se atrasa en el pago de una factura.
Si usted se atrasa 15, 20 o 29 días, le van a cobrar penalidad, pero solo al atrasarse 30 días o más es cuando los acreedores reportan los atrasos a las agencias de crédito, lo que causará que sus puntajes de crédito bajen considerablemente.
Nota importante
Cuando los puntajes de crédito están bajos van a afectar en muchas áreas de su vida. Las colecciones permanecen en su crédito por 7 años. Por todo este tiempo, hasta que no repare su crédito y vuelva a edificarlo, no le será posible volver a obtener un préstamo o una tarjeta de crédito con interés bajo. En una emergencia tendría que pedir prestado a un amigo o como último recurso sería un préstamo para personas con mal crédito, que vienen con intereses altísimos.
Le será muy difícil alquilar, suscribirse a los servicios públicos y al servicio de telefonía móvil y comprar un seguro.
Más costos
El no pago también va a incrementar su deuda. Se van a agregar cargos por pago atrasado, multas y costos legales a su cuenta, lo que incrementará el saldo total de la deuda.
Tomando en cuenta los efectos del interés compuesto, la deuda pendiente crecerá muy rápido. Al no efectuar los pagos, sus cargos de interés mensuales se agregan al remanente del principal del préstamo; también, se cargan intereses futuros sobre esta deuda que se ha incrementado, lo que rápidamente puede apilarse como una bola de nieve.
Asuntos legales
Cuando la persona definitivamente deja de pagar, los prestamistas mandan las deudas impagas a las agencias de cobro. Los cobros van dañar su crédito, le harán juicios legales y pueden ser costosos. Los cobradores de deudas también van a ser una gran molestia.
Con una sentencia judicial, un prestamista podría embargar su salario o incluso tomar activos de sus cuentas bancarias.
Consecuencias basadas en la clase de préstamo
Dependiendo de la clase de préstamo, la morosidad lleva más consecuencias específicas. Algunos préstamos vienen con un conjunto integrado de remedios para el incumplimiento, y algunos se basan únicamente en la confianza.
Préstamos garantizados
Si su préstamo estaba garantizado con una garantía, como su propiedad o su carro, el prestamista definitivamente va reclamar esa propiedad. El incumplimiento de pago de un préstamo garantizado actúa como un gatillo para que el prestamista embargue la garantía para compensar su deuda vigente.
Con respecto a los préstamos de carros, por ejemplo, el vehículo lo envergarían y lo venderían. También podría cobrarle por la diferencia en el valor si el carro se vende por menos de lo que debe. La recuperación también es aplicable a cualquier otro préstamo sobre el título que haya obtenido sobre el carro.
Las hipotecas también están aseguradas. El no cumplir con los pagos de un préstamo hipotecario es algo muy grave, ya que después de tres meses de no pago, su prestamista puede hacer una ejecución hipotecaria y vender su casa para hacerse pago de la deuda del préstamo. Si la casa se vende por una cantidad menor a lo que debe, de todas formas, le van a cobrar la diferencia, dependiendo de las leyes estatales.
Préstamos no garantizados
En el caso de los préstamos que no son garantizados, los prestamistas solamente pueden estropear su crédito y tratar de cobrarle por medio de acciones legales.
Los préstamos federales estudiantiles, se dan solo con fe. Si no cumple, su prestamista tiene la opción de buscar una solución por medio de otros departamentos federales reteniendo los reembolsos de impuestos, embargando salarios o el gobierno puede tomar hasta el 15% de sus beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social.
Sin embargo, no puede tocar su seguridad de Ingreso suplementario (los pagos destinados a cubrir las necesidades básicas de las personas con bajos ingresos).
Las tarjetas de crédito también están en la categoría de deuda no garantizada. El no pago de un préstamo de tarjeta de crédito va a afectar su crédito en general. También le van a cobrar tarifas elevadas, intereses más altos y llamadas constantes de agencias de cobro.
¿Cuándo una cuenta va a coleccion?
No es posible determinar exactamente cuándo una cuenta irá a cobranza. Depende del tipo de préstamo, así como de las políticas del prestamista específico.
También hay que tener presente las leyes estatales. Las leyes de ejecución hipotecaria varían drásticamente de un estado a otro.
En otros préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, la situación es más mixta. Por lo general, su cuenta no irá a cobranza si tiene 30 días de atraso. El prestamista comenzará a llamarlo y a enviarle cartas, pero es demasiado temprano en el proceso de cobro. Sin embargo, la morosidad será reportada a las agencias de crédito.
Si tiene 60 días de retraso en una tarjeta de crédito, la cuenta se entregará a un departamento de cobranza interno. El tono de contacto de ese departamento será decididamente menos complaciente. En esta etapa, la cuenta todavía no pasará a un proceso de cobro formal. Pero definitivamente estará dirigiéndose en esa dirección.
La situación es muy diferente con los préstamos para automóviles. A los 60 días, es probable que se inicie el proceso de recuperación. Si embargan el carro y los ingresos de la venta no son suficientes para pagar el préstamo, usted va a deber un saldo. Eso entrará en estado de colección inmediatamente.
El proceso de cobro comenzará cuando el prestamista debite su préstamo. En esta etapa el prestamos se considerará vencido. Es entonces cuando pasará a manos de una agencia de cobranza.
Cómo evitar incumplir con un pago préstamo o tarjeta de credito
Prevenir el incumplimiento es menos doloroso que arreglarlo después del atraso. Aquí hay algunas estrategias:
• Contáctese con su prestamista: si se le está haciendo difícil hacer los pagos, tome una postura proactiva para encontrar una solución. Esto demostrará buena fe de su parte.
• Documente todo: si le es posible llegar a un acuerdo, documente todas las comunicaciones y obtenga los acuerdos por escrito. Tener registro puede ayudar a aclarar posibles disputas en el futuro.
• Tome ventaja de las opciones de desahogo de préstamos estudiantiles: los préstamos federales estudiantiles pasan a estado de morosidad después de 270 días de haberse atrasado en los pagos. Esto le da tiempo para explorar el aplazamiento, la indulgencia, los pagos basados en los ingresos u otras opciones de pago.
• Haga una modificación de su préstamo hipotecario: En vez de dejar de pagar su préstamo hipotecario y quedarse sin hacer nada, busque la forma de reducir sus pagos mensuales a través de una modificación del préstamo. Para esto debe llamar a su prestamista directamente, ya que su propio prestamista es el único que puede ayudarle con una modificación de préstamo.
• Contáctese con el prestamista de sus tarjetas de crédito. Haga arreglos directamente con ellos. Preguntale si pueden darle un plan de pago, bajarle el interés o si puede hágale una oferta por menos cantidad de la que debe pagarse de a poco.
• Busque un asesor crediticio o profesional financiero: un asesor crediticio autorizado puede ayudarle a evaluar su situación financiera y establecer un plan de administración de deudas.
