La mayor ventaja de tener un puntaje de crédito sólido es que a siempre se abren muchas puertas y es más fácil alcanzar otras metas financieras.
La gente con un crédito excelente usualmente es elegible para conseguir mejores intereses en los préstamos y tienen más probabilidades de que los aprueben para préstamos importantes como una hipoteca.
Es por esto que cunado aplica para una tarjeta de crédito o un préstamo y lo rechazan, la persona queda totalmente sorprendida porque jamás se lo esperaba.
Aunque tener una buena puntuación crediticia es indiscutiblemente una gran ayuda cuando se trata de obtener una aprobación de créditos, no es una llave mágica. Inclusive a alguien con una puntuación puntaje sobresaliente le pueden negar un nuevo crédito.
Hay que comprender que hay varios factores que contribuyen la decisión de un prestamista. Sepa cómo responder si esto le sucede.
¿Cómo me pueden haber negado el crédito si tengo un bue puntaje de crédito?
Cuando aplica para una nueva tarjeta de crédito, un préstamo personal, una hipoteca, un préstamo para negocios, está pidiendo acceso a más dinero del que puede consumir cómodamente por sus propios medios.
Cada vez que los prestamistas van a prestar, deben tener la seguridad y confianza de que le podrán pagar lo que prestarán.
Un buen puntaje de crédito indudablemente indica que es una persona confiable financieramente, sin embargo, no es el único componente que se toma en cuenta.
Si en su aplicación hay una o más de estos indicios de advertencia, podrían negarle el crédito, aunque su puntuación crediticia sea magnifica:
• Historial crediticio corto. El tiempo de historial de crédito es una parte muy importante que indica su solvencia. Los prestamistas deben asegurarse de que tiene un historial ya establecido con productos crediticios.
Cultive hábitos responsables pagando sus deudas a tiempo y manteniendo su deuda baja, y así con el tiempo su puntuación logrará un potencial máximo.
• Reducción en sus ingresos o cuenta bancaria con pocas reservas. Lo que usted gana en su trabajo no tienen ningún efecto en su puntuación crediticia. Pero, sí tiene un efecto negativo en su elegibilidad para algunos créditos nuevos, incluyendo, préstamos para carros, hipoteca, o inclusive hasta una tarjeta de crédito.
Si sus ganancias han bajado o si su cuenta bancaria no cuenta con lo que requiere el prestamista, le podrían negar la solicitud.
• Relación deuda-ingresos demasiado alta. La relación deuda-ingreso es el porcentaje de su ingreso que se gasta en los pagos de deuda que se requieren. Un DTI alto es una señal de alerta significativa para los prestamistas, y es un detalle que podría no estar en línea con su puntaje de crédito en absoluto.
Por ejemplo, podría tener excelentes hábitos crediticios, sin pagos atrasados en su historial crediticio y sin absolutamente ninguna deuda de tarjeta de crédito. Pero paga $1,100 por mes de arriendo de casa, $450 mensualmente por el préstamo de su carro, paga $350 por un préstamo personal y usted gana $38,000 al año, su relación deuda-ingreso es de 59.99% casi 60%, esto definitivamente podría descalificarlo para el nuevo crédito. Los prestamistas van a llegar a la conclusión que usted actualmente ya tiene demasiadas deudas.
• Pagos recientes atrasados. Usted siempre ha pagado sus cuentas puntualmente por años. Gracias a esto ha podido construir un puntaje de crédito excelente. Un día, por una razón u otra no hace un pago. Desgraciadamente solamente un pago atrasado afectara su puntaje inmensamente. Su puntaje de crédito de seguro se fue abajo.
Por esta razón, es aconsejable verificar su puntaje de crédito. Constantemente. Hacer el cálculo del puntaje crediticio es un proceso complejo. Para el historial crediticio, los pagos hechos a tiempo, la utilización del crédito y otros factores tienen efecto en el número final.
También esta la posibilidad de errores en su crédito. La información de una persona, podría ser un familiar o un extraño, con el mismo nombre y apellido, o con un número de seguro social parecido al suyo, podrían terminar en su cuenta de crédito. En esta situación, su puntaje estaría afectado por motivos ajenos a usted. Encuentre estos errores y sáquelos de su historial sometiendo una disputa con las 3 empresas de crédito Experian, Transunion y Equifax.
La manera en que cada empresa hace el cálculo de sus puntajes de crédito cambia de vez en cuando. Por ejemplo, VantageScore actualizara su algoritmo a fines de este año. El enfoque del nuevo sistema para los datos de tendencias, en general, se fijará más a favor de la gente que está pagando deudas en comparación con aquellos cuya deuda está aumentando o que solamente están haciendo pagos mínimos, aunque esos pagos se hagan a tiempo.
El nuevo sistema también puede evaluar los límites de crédito altos como una señal negativa ya que un prestatario teóricamente podría caer en una gran deuda grande muy rápido. La gente que tiene un puntaje crediticio alto son las que sentirán el impacto más grande. Si un prestamista evalúa su crédito usando el sistema nuevo, el resultado podría tomarle de sorpresa
Trucos de crédito que producen efectos negativos
Algunos supuestos consejos para ahorrar dinero pueden resultar contraproducentes y dificultar aún más la aprobación de su solicitud.
1: aplicar para varias tarjetas de crédito con 0%. Cuando un consumidor aplica para varias tarjetas de crédito con ofertas muy llamativas de introducción, luego pasa el tiempo, solo hacen el pago mínimo y cuando se acaba el periodo de oferta, esta deuda se triplica. Esta práctica envía campanas de alarma. Un emisor de tarjeta de crédito que sospeche esta práctica puede denegar su solicitud.
2: mal momento. Cuando aplica para una nueva tarjeta de crédito, usted autoriza al emisor para que le verifique el crédito. Esta verificación, se conoce como como consulta exhaustiva y afecta su puntaje de crédito.
La consulta dura en sí mismo solo reduce su puntaje solo un par de puntos. El problema más grande es que muchas de estas consultas, especialmente en el momento equivocado, se ven mal para otros prestamistas.
Algunos emisores de tarjetas de crédito rechazan a cualquier solicitante que haya solicitado demasiadas veces al mismo banco en un período de tiempo determinado.
Si quiere que le aprueben un préstamo para una hipoteca, es probable que el prestamista tenga un límite en la cantidad de consultas que puede hacer en los últimos seis a doce meses.
Considere sus futuras necesidades crediticias antes de presentar su solicitud.
3: no compre solamente por obtener puntos. Mire cuánto carga a sus tarjetas de crédito. Aproveche al máximo los puntos y las recompensas en efectivo, pero no compre solo por puntos. La alta utilización de crédito (el porcentaje de crédito disponible que realmente usa cada mes) puede indicar que es una persona riesgosa para prestarle dinero. Si necesita depender tanto del crédito, según el argumento, es posible que tenga dificultades para obtener fondos diarios.
Tener las deudas de tarjetas bajas, se recomienda el 30%. Esto reducirá la utilización de su tarjeta de crédito. Cambiar la forma en que paga su saldo también puede ayudar.
La utilización se basa en el saldo adeudado cuando se informa (por lo general, en la fecha de cierre de su estado de cuenta o cerca de esa fecha).
Programe pagos parciales a lo largo del mes para mantener la deuda baja. Incluso si está cargando la misma cantidad a la tarjeta, los pagos múltiples significan menos oportunidades para que el saldo aumente lo suficiente como para preocupar a un prestamista.
Pasos a seguir si lo rechazan
Que le nieguen una tarjeta de crédito, una hipoteca u otro préstamo es frustrante y decepcionante. La buena noticia es que el rechazo puede no ser necesariamente la última palabra. Puede tomar medidas para que se reconsidere su solicitud.
1. Averigüe por qué lo rechazaron. Tiene derecho a saber las razones particulares por las que su solicitud la rechazaron. Según la FTC, un prestamista debe proporcionarle el motivo de su rechazo o informarle que tiene derecho a solicitarlo dentro de un período de tiempo determinado (generalmente 30 o 60 días). El incumplimiento de los “estándares mínimos” no es una razón aceptada; el prestamista debe darle una razón más concreta.
Es cierto que no es divertido leer una lista de razones por las que no cumplió con los requisitos de un prestamista. Tenga presente que este rechazo no fue personal.
Considere la información como su oportunidad de descubrir lo que puede cambiar para calificar para ese préstamo o tarjeta que necesita.
2. Busque errores en su aplicación. Si la razón que proporciona un prestamista no tiene sentido para usted, asegúrese de que un simple error no descartó su solicitud.
Vuelva a verificar que no se haya olvidado de informar una fuente de ingresos o que haya agregado accidentalmente un cero a su pago de alquiler.
3. Revise su informe de crédito. A diferencia de la consulta dura que ocurre cuando un prestamista realiza una verificación de crédito, revisar su propio crédito es una consulta suave y no afecta su puntaje crediticio.
Tiene derecho por ley a obtener un informe de crédito gratis de las tres agencias de crédito que operan en Estados Unidos cada año (en annualcreditreport.com), esta es también una consulta suave que no afectará su puntaje. Dispute cualquier información inexacta que encuentre.
4. Elimine los problemas que dañan su aplicación. Una cuenta de cobranza (Colección) puede asustar a algunos prestamistas. Investigue sus mejores opciones para resolver cualquier problema financiero que pueda ser una señal de alerta. Algunos acreedores están dispuestos a eliminar los cobros de su archivo de crédito después de que se resuelva la cuenta. No pierde nada con hacerle la pregunta directamente.
5. Solicite que lo reconsideren. Si al revisar encontró un error en su archivo o solicitud que puede corregir, o sospecha que apenas erró la marca para calificar para un préstamo. Llame al prestamista para discutir su caso.
El contexto podría cambiar la opinión del prestamista. Por supuesto, puede que no. Presente puntos claros, pero no le ruegue al prestamista que reconsidere y acepte su respuesta.
Estos pasos pueden ayudarlo a convencer a un prestamista para que revoque su decisión y apruebe su solicitud, pero ciertamente no son una garantía. Incluso si el prestamista dice que su decisión es definitiva, no se quedará sin opciones.
¿Qué hacer si su solicitud de reconsideración no funciona?
Otro prestamista puede adoptar un enfoque más favorable hacia su solicitud. Si su tarjeta de crédito preferida se lo niega, compare otras tarjetas de crédito para obtener beneficios similares. Busque online, hay muchas opciones para obtener un préstamo.
Es posible que también deba ajustar sus propias expectativas. Busque entidades más pequeñas o solicite una tarjeta de crédito menos “elite”.
En algunos casos, tendrás que esperar. Pagar un préstamo o conseguir un aumento podría mejorar su posición con los prestamistas.
Manténgase positivo y mantenga los buenos hábitos que lo llevaron a tener un puntaje crediticio sólido. Pague sus cuentas a tiempo y use su presupuesto sabiamente para evitar deudas.
Una vez que esté en una mejor posición para volver a presentar una solicitud, asegúrese de mantener su mejor comportamiento de gasto y crédito. No abra ni cierre tarjetas de crédito ni haga grandes cambios financieros mientras se está considerando su solicitud.
