Hasta hace relativamente poco tiempo, necesitaba acudir a una cooperativa de ahorro y crédito o un banco local para contratar préstamos personales. Sin embargo, más y más personas ahora están recurriendo a entidades online en su lugar.
Solicitar un préstamo mientras está sentado(a) en casa puede ser tentador, ¿Cuáles son los beneficios? Mediante la búsqueda de préstamos personales online, usted puede ser capaz de encontrar comodidad y flexibilidad que no se puede obtener a través de un prestamista tradicional de ladrillo y mortero.
Los préstamos personales pueden utilizarse para una variedad de necesidades, desde pagar tarjetas de crédito y consolidación de deudas a viajes, vacaciones o gastos de boda. También son útiles para la construcción de crédito mediante el establecimiento de una historia de pago.
Vamos a explorar sus opciones, pero primero, definiremos algunos términos
En general, un préstamo personal es un préstamo que no se utiliza para fines comerciales. Una hipoteca o un préstamo de coche puede ser considerado un préstamo personal, pero estos son préstamos garantizados contra un activo que se está comprando. Ese activo se considera como garantía de préstamo y puede ser recuperado por falta de pago.
“Préstamos personales” usualmente se refieren a préstamos que no están garantizados, donde el prestamista le otorga un préstamo basado solamente en la evidencia que es probable que pague (una puntuación de crédito adecuada, prueba de ingresos, etc.).
Los tipos de préstamos garantizados donde se suministra el activo como la garantía, como una cuenta de ahorros/cheques, la equidad en su casa, o un título de coche, también pueden considerarse como préstamos personales.
Los préstamos personales online son similares a los de los bancos de ladrillo y mortero en que el prestamista presta dinero basado en la evaluación de riesgos y cobra tasas de interés que son proporcionales al riesgo. Para determinar este riesgo, el prestamista solicitará información personal y financiera básica, como por ejemplo:
• Identificación: Se prefiere una licencia de conducir o pasaporte, pero una tarjeta de Seguro Social y/u otra tarjeta de identificación emitida por el estado puede ser suficiente.
• Información de contacto: Se requiere dirección actual, dirección de correo electrónico y números de teléfono. Prueba de dirección también se requiere, como una factura de servicios públicos en su nombre o una copia de un contrato de arrendamiento.
• Ingresos: Los prestamistas requerirán prueba de ingreso, como formularios W-2 o declaraciones de impuestos, talones de pago o extractos bancarios. Es posible que también se le exija que proporcione la información de contacto de su empleador como referencia. Los prestamistas estarán evaluando la probabilidad de ingresos futuros en su nivel actual.
• Deudas: Un resumen de otros préstamos y obligaciones de deuda ordinarias que tiene, incluyendo el monto de la deuda pendiente de la tarjeta de tarjetas de crédito. Su historial de pagos también puede ser investigado. Cuanto mayor sea su deuda, mayor será el riesgo para el banco, así que pague las tarjetas de crédito y otros préstamos a plazos, tanto como sea posible antes de aplicar.
• Cantidad del préstamo: ¿Cuánto dinero está pidiendo prestado? Las cantidades típicas para los préstamos personales en línea oscilan entre $ 1,000 y $ 35,000, pero cada prestamista tendrá diferentes requisitos de préstamos mínimos y máximos.
Se le solicitará otra información para verificar su identidad (como el número de Seguro Social, la fecha de nacimiento o el nombre de soltera de su madre) o su estabilidad financiera (como las direcciones anteriores y las fechas de residencia o de trabajo).
El prestamista online sacará su informe de crédito para ver su puntaje y evaluar su riesgo para determinar si le debe prestarle dinero, y si es así, con qué tipo de interés y en qué términos. Si usted no ha sido un usuario de crédito confiable en el pasado, tendrá una puntuación baja, que es un mayor riesgo para el prestamista.
Debido a ese riesgo van a cobrar más interés. Una de las cosas más eficaces que puede hacer para ahorrar dinero a largo plazo en algo así como un préstamo, es mejorar su calificación de crédito. Si es posible, elija a su prestamista antes de llenar una solicitud, ya que múltiples tirones duros de su informe de crédito puede dañar su calificación crediticia.
Algunos préstamos tienen una comisión inicial llamada honorario de originación que se cobra en el cierre del préstamo o se financia en el préstamo; Otros simplemente cobran una tarifa adecuada que cubre sus costos sin la necesidad de un honorario de originación. Al revisar las alternativas de préstamos online, asegúrese de comparar todas las tarifas y las tasas anuales (APR) para calcular los costos durante la vida de un préstamo. Esto es especialmente importante cuando se comparan diferentes tipos de préstamos o prestamistas tradicionales versus no tradicionales.
Con los préstamos tradicionales, usted paga la misma cantidad cada mes durante el plazo del préstamo. Aunque algunos prestamistas le ofrecen una opción de estender la duración del préstamo, la cual le permite modificar sus pagos mensuales. Claro que esto viene con costos adicionales, le llama refinanciamiento. Los bancos que operan exclusivamente online pueden ofrecerle mejores tarifas y tasas más bajas que las operaciones en línea de los bancos tradicionales gracias a una menor sobrecarga.
Otra razón para aplicar online es el acceso más fácil. Los bancos son notoriamente exigentes con respecto a quién prestan dinero. Los servicios de préstamos online no son tan exigentes, lo que significa que a menudo puede ser más fácil obtener una aprobación. Si usted tiene la puntuación de crédito adecuado.
Los sitios de préstamo que prestan po medio de particulares envían prestamos a los inversores individuales que están dispuestos a asumir su deuda, puede obtener una aprobación incluso con una puntuación de crédito más baja.
¿Si está buscando alternativas a los préstamos tradicionales online? A continuación le damos algunas opciones alternativas de préstamos personales en Estados Unidos.
Préstamos personales alternativos de dinero en Estados Unidos
•Préstamos Peer to Peer (prestamos de particulares). Los sitios de préstamo Peer to Peer como PersonalLoans.com, que conceden préstamos personales online hasta 35,000 dólares, no le prestan el dinero directamente. Lo conectan con prestamistas individuales que están dispuestos a prestarle dinero y tal vez ofrecer una mayor flexibilidad en los términos.
Los prestamistas particulares a veces pueden ofrecer mejores tarifas debido a la falta de gastos generales en comparación con un banco tradicional o credit Union, y también pueden estar más dispuestos a pasar por alto las imperfecciones de las calificaciones crediticias. Sin embargo, al igual que cualquier otro prestamista, requieren que muestre evidencia de que pagará el préstamo, y puede tomar más tiempo encontrar un prestamista que esté dispuesto a cumplir con su solicitud de préstamo.
A diferencia de los bancos que requieren que se apruebe para el préstamo total, muchos servicios de préstamos en línea de particulares le permiten tomar un préstamo parcial incluso si sólo el 50 o 60 por ciento de él es financiado por inversores individuales. (Los inversionistas individuales pueden pujar por una parte de su préstamo o la cantidad total, lo que significa que porciones de su préstamo lo puede financiar un número de personas.)
Es bueno saber que incluso si no se puede obtener la aprobación de todo el préstamo, usted todavía tiene la posibilidad de conseguir que lo aprueben para una parte de este.
• Líneas de Crédito. Las líneas de crédito en son únicas, ya que solo pide prestado dinero de la línea de crédito cuando lo necesita, como lo hacen las empresas para administrar el flujo de efectivo y las funciones de nómina. Pueden ser aseguradas o no garantizadas.
En Estados Unidos, la versión más común es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) que le permite tomar prestado contra la equidad en su hogar. Usted paga solamente el interés en la cantidad que pide prestado. Sin embargo, todavía está poniendo un activo en riesgo y las tarifas y los términos de un HELOC no siempre son preferibles a las alternativas.
•Préstamos personales garantizados. Un préstamo personal garantizado puede ser la única opción si su crédito es bajo, y puede ser una opción razonable en otros casos sólo para recibir una tasa más baja. Los bancos pueden ofrecer a sus clientes préstamos utilizando sus activos líquidos (depósitos, CD o fondos del mercado monetario) como garantía.
• Préstamos de día de pago. Los préstamos de día de pago, tambien llamados prestamos rápidos online, suelen ser por cantidades menores de dinero que los préstamos en línea típicos, y se pagan en períodos más cortos de tiempo en una sola suma global. Debido al mayor riesgo de falta de pago, las tasas de interés son extremadamente altas, a menudo en los cientos de por ciento cuando se expresa como un porcentaje anual (APR). Los préstamos de día de pago pueden expresar el interés en términos mensuales o incluso semanales. En general, esta clase de financiación debe ser el último recurso.
Antes de solicitar un préstamo personal online, asegúrese de comprobar a fondo los términos y condiciones, así como las tasas. Haga una lista de todas las preguntas pertinentes a su situación antes de su búsqueda. Ejemplos: ¿El prestamista ofrece la cantidad de dinero que necesita a una tasa de interés razonable? ¿Hay cargos excesivos, cláusulas de pago anticipado u otros cargos potenciales inusuales? ¿El tipo de interés del préstamo es fijo o variable? ¿Cuándo tendrá acceso a su dinero? ¿Cuáles son sus opciones de servicio al cliente? ¿Cómo se manejan los pagos atrasados? ¿Son los términos mejores de lo que podría recibir en una tarjeta de crédito promocional u otra alternativa de crédito?
Antes de llenar una solicitud online, la investigación del prestamista fuera de su sitio Web para verificar que se trata de un prestamista legítimo. Busque las calificaciones Better Business Bureau (BBB) y la información del prestamista de la Federal Trade Commission (FTC). Lea las revisiones en línea del desempeño del prestamista. Después de una investigación minuciosa, puede llenar su solicitud con confianza y gracias a los préstamos en línea, ni siquiera tiene que levantarse de su silla para conseguir el dinero en efectivo que precisa.
Entonces, ¿por que aplicar online para un préstamo personal?
Conclusión: Una de las principales razones por las que la gente está acudiendo a las aplicaciones virtuales es la conveniencia. Usted puede llenar sus solicitud fácilmente desde la comodidad de su propia casa. Simplemente llena el formulario en línea y obtiene una decisión instantánea. Todos sus tratos con el prestamista ocurren exclusivamente en línea, lo que lo hace conveniente para aquellos que no quieren hacer los viajes extra al banco. Además las entidades online son capaces de ofrecerle prestamos personales de forma rápida, fácil y con buenas condiciones.
