Porcentaje de tasa anual (APR): ¿Cuál es su significado?

La tasa de porcentaje anual (APR) es un número que representa el costo total de pedir dinero prestado a un prestamista. Cuando está buscando financiamiento, es importante comprender cómo calcular las APR y compararlos entre prestamistas y emisores de tarjetas:

•El APR de las tarjetas de crédito es la tasa de interés que cobra el emisor de la tarjeta cuando no paga el saldo total cada mes; no incluye los cobros anuales de la tarjeta ni otros montos que se le pueden cobrar por usar su tarjeta.

•En el caso de los préstamos personales a plazos, el APR agrega el interés más los costos y costos adicionales. El interés que resulta de todo esto determina cuánto le costará realmente el préstamo anualmente.

¿Cómo se calcula el APR?

La forma en que se hace el cálculo del APR va a depender si se trata de una tarjeta de crédito o un préstamo a plazos. Los dos APR se calculan de distinta manera.

¿Cómo funcionan el APR de tarjetas de crédito?

Los emisores de tarjetas de crédito usualmente basan su APR en su solvencia (aunque algunos ofrecen la misma tasa a todos los clientes que obtienen la aprobación). Este concepto se denomina fijación de precios basada en el riesgo: el emisor de la tarjeta basa el APR para el que lo aprueba en qué tan riesgoso lo considera como prestatario.

Después que se ha establecido su APR, el interés de la tarjeta de crédito se aplica a su deuda solamente si no pagara su cargo total todos los meses. Los emisores de tarjetas de crédito hacen el cálculo de su interés diario dividiendo su APR por 365.

¿Cómo calculo el APR diario?

Su compañía de tarjeta de crédito puede calcular su interés con una tasa periódica diaria. Puede calcular su APR diario siguiendo las indicaciones a continuación:

1- Busque su APR y la deuda que tiene actualmente en el último estado de cuenta de su tarjeta de crédito.
2- Divida su interés de APR por 365 para saber cuál es su interés periódico diario.
3- Multiplique su deuda actual por interés periódico diario.

Por ejemplo:

Si su deuda actualmente es de $500 por 30 días y su interés de APR es 17.99%, puede calcular su interés periódico diario dividiendo su APR por 365. Considerando este ejemplo, su APR diario daría un aproximado de 0.0492%. Si multiplicar $500 por 0,00049, el resultado de la multiplicación le dará su interés periódico diario de $0,25. Para hacer un cálculo de los cobros de interés mensuales de su deuda, debe multiplicar este interés periódico diaria por el número de días en el ciclo de su facturación.

La gran mayoría de las tarjetas de crédito, usan un periodo promedio de facturación de 30 días. Con esto en mente, es prudente mantenerse al tanto de los pagos cada mes para minimizar este efecto del interés compuesto diario.

¿Cómo funcionan las APR de préstamos a plazos?

El porcentaje de interés de un préstamo es lo que cobra el prestamista para otorgarle el préstamo. Su capacidad de pago asiste a un prestamista a definir su tasa de interés. Pero, el interés no es lo único que se cobra en los préstamos.

Por ejemplo, una APR de una hipoteca usualmente incluye los puntos, que son gastos que se les paga a los prestamistas al cerrar escrow para obtener un interés más bajo. Los cobros del prestamista y otros cargos que le toque pagar para garantizar el préstamo también cuentan para la APR del préstamo.

Algunos APR de préstamos para automóviles incluyen los gastos que cobra el concesionario que maneja el financiamiento.

Además, algunos préstamos personales tienen un cobro de originación, que se deduce de los fondos de su préstamo antes de que los reciba. En un APR de préstamo se toma en cuenta estos cobros extras, por lo que la APR siempre es más alto que su interés.

El cálculo de la APR real puede fluctuar dependiendo del tipo de préstamo y los costos incluidos en el interés.

Tipos de APR

Hay varios tipos de APR que se pueden aplicar a tarjetas de crédito y préstamos. Dependiendo de su prestamista, puede encontrar algunas tasas diferentes. Así es como funciona cada tipo de APR:

APR de compra: Es el interés que se agrega a las compras que haga con tarjeta de crédito.
APR de transferencia de saldo: si transfiere un monto de una tarjeta de crédito a otra, este es el APR que pagará sobre esa parte del monto; usualmente es el mismo que el APR de compra.
APR promocional o introductorio: algunas tarjetas de crédito ofrecen un APR introductorio bajo o 0% en compras o transferencias de saldo para incentivarlo a abrir una cuenta.
APR cuando saca efectivo de la tarjeta: al usar su tarjeta de crédito para sacar dinero en efectivo de un cajero automático, este APR se adhiere al monto que saque. El APR cuando saca dinero en efectivo es siempre más alto que el APR de una compra y en este caso, no le dan un período de gracia.
APR de penalización: muchos acuerdos de tarjetas de crédito incluyen una APR de penalización más alto que la compañía cobrará si se atrasa en los pagos por 30 días o más.
APR fijo: este tipo de APR permanece sin cambio mientras el préstamo este vigente. Es común entre los préstamos a plazos, pero es raro con las tarjetas de crédito.
APR variable: este APR cambia dependiendo de los intereses del mercado, esto significa que podría cambiar, subir o bajar, durante la vida del préstamo. Es el tipo de APR más común para tarjetas de crédito y también es una opción en muchos préstamos a plazos.

¿Qué afecta su APR?

Hay varios factores que influyen en su APR, algunos de los cuales puede controlar y otros no:

•Historial de crédito: los prestamistas cobran una APR más alto si su historial de crédito muestra que puede tener un mayor riesgo de incumplimiento.

•Ingresos: los prestamistas utilizan su relación deuda-ingreso (DTI), o el porcentaje de sus ganancias en bruto mensuales que utiliza para hacer pagos de deudas, para concluir si puede contraer deudas adicionales. Una relación deuda-ingreso alta puede resultar en una APR más alto o en la denegación de su solicitud.

•La tasa de interés de un préstamo no incluye las tarifas del préstamo, mientras que la APR le indica el costo total que pagará por el préstamo, incluidas las tarifas. Eso lo convierte en una forma más útil de comparar los costos de los préstamos. Con las tarjetas de crédito, la APR y la tasa de interés son exactamente las mismas.